По данным Нацбанка, на 1 марта текущего года объем просроченной задолженности в портфеле казахстанских банков по физическим лицам достиг 1 трлн 110 млрд тенге. Zakon kz выяснял, почему казахстанцы погрязли в долгах и есть ли выход из этой ситуации.
Кредитная кабала: почему казахстанцы погрязли в долгах
17 мая 2023
Мир за ночь
Следует отметить, что в данных, предоставленных финрегулятором, не учитываются займы ломбардам, кредитным товариществам, МФО и коллекторским агентствам. Чтобы понять общую картину, обратимся к статистике.
К примеру, согласно отчету Нацбанка на конец 2020 года, количество выданных микрокредитов составило более 3 млн тенге, а сумма выданных кредитов — более 440 млрд тенге. При этом, по состоянию на 1 января 2021 года объем ссудного портфеля 26 казахстанских БВУ составил 15,8 млрд тенге (47,6% от совокупных активов), а объем неработающих займов (NPL свыше 90 дней) — 1077 млрд тенге или 6,8% от общего ссудного портфеля. Из них доля NPL 90+ по займам физических лиц составляет 381 млрд тенге или 35,4%. Для сравнения: на начало 2020 года — 408,2 млрд тенге или 34%.
При этом число банковских займов увеличивается. Так, по данным Нацбанка, на 1 июля 2022 года кредиты имели 7,439 млн казахстанцев, за год их количество увеличилось на 962 тыс. человек. Общий объем портфеля физлиц на это же время составил 12,9 трлн тенге. Это на 3,9 трлн тенге, больше, чем в 2021 году. Структура займов показывает, что чаще всего казахстанцы оформляют потребительские беззалоговые кредиты. По состоянию на 1 июля 2022 года объем подобных займов составил 6 трлн тенге. По сравнению с 2021 годом, он вырос на 1,65 трлн тенге.
Лживая статистика — первейший враг экономики
По мнению доктора экономических наук Атамурата Шаменова, потребительское кредитование стимулирует эффективность труда. Другими словами, происходит стимулирование спроса, который увеличивает предложение, что в конечном итоге положительно сказывается на росте ВВП. Но в то же время оно, форсируя рост производства и создавая видимость высокой конъюнктуры, в итоге может способствовать выходу производства за рамки платежеспособного спроса населения, нарастанию перепроизводства и обострению экономических кризисов. Здесь очень важно сохранение оптимального баланса, при котором кредитование не будет искусственно раздуваться либо ограничиваться, а кредитные риски при этом будут умеренными. Однако в Казахстане, по словам эксперта, уже долгие годы наблюдается перекос, когда процентные ставки БВУ зашкаливают, а население все больше погрязает в кредитной кабале.
«Главная причина роста просрочек — это падение платежеспособности населения. Все доходы населения съедает инфляция. Об экономической ситуации в стране красноречиво говорит тот факт, что около половины заработной платы казахстанцы тратят на продукты питания».
Он считает, что точечно решить проблему закредитованности населения невозможно, а ужесточение условий потребительского кредитования не даст сколь-нибудь значимого эффекта.
Для ее решения, по мнению эксперта, требуется комплексный подход. Причем, сначала необходимы прозрачные и точные данные, которые дали бы возможность правильно оценить уровень благосостояния граждан и принять соответственные меры.